昨日河北20选5开奖号:銀行發力POS網貸業務 小微貸款差異化格局初現

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發布時間:2013-08-07 17:59:32
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河北20选5下期新心水号 www.ghifz.icu   利用商戶POS機收款流量獲取客戶并貸款,已經成為銀行角逐小微業務的新戰場。

  近日,中信銀行與銀聯商務有限公司(下稱“銀聯商務”)簽署戰略合作協議,共同推出POS網絡商戶貸款業務。中信銀行將利用銀聯商務的POS終端平臺數據,為其小微企業貸款提供數據支持,同時獲取后者龐大的客戶群體。

  已有不少銀行把目光瞄準POS終端渠道。此前光大銀行、華夏銀行、招行銀行等也已開展類似業務。而隨著競爭的日趨激烈、各家銀行小微業務模式探索的不斷推進,銀行小微業務模式差異化競爭格局也初步形成。

  多家銀行推POS網貸業務

  公開資料顯示,銀聯商務的業務網絡覆蓋了全國全部地級以上城市,合作商戶和維護的POS終端分別超過200萬戶、300萬臺,占有銀行卡收單市場40%份額。自從6月初與銀聯商務簽署戰略合作協議,共同推出POS網絡商戶貸款業務后,中信銀行已迅速啟動這項業務。

  中信銀行深圳分行一名客戶經理告訴《第一財經日報》記者,其上述業務已經啟動,企業目前可以申請貸款。按照該行要求,只要安裝了POS機的商家,并能提供半年的POS收款量數據,并擁有房產,就可以申請貸款。

  事實上,POS渠道擁有的龐大的客戶量,對于任何一家有意發展小微業務的銀行來說,都有著巨大誘惑力。中信銀行行長朱小黃此前就曾表示,與銀聯商務合作,可以突破該行在物理網點上的局限,利用該行風控優勢,整合銀聯商務的渠道和客戶資源。

  而中信銀行不過是最新的例子,POS渠道已經成為銀行競相爭奪的一大業務渠道。在此之前,招行、光大、華夏等股份制銀行已經先后推出小微企業貸款業務POS網絡貸款業務。

  除了巨大的客戶群體外,其為業務帶來的便利亦令各家銀行垂涎。“POS機就是一個載體,在支付結算的同時,銀行也能掌握企業的資信狀況。”前述中信銀行深圳分行客戶經理稱。

  本報記者從多家銀行了解到,所謂POS網絡貸款,并不是通過POS發放貸款,而是利用POS終端為載體,搜集商戶的交易信息,如一段時間內的收款量、現金流量等情況,對商戶進行綜合評估,為銀行的小微企業貸款提供數據支持和貸款發放,使用則可通過網銀進行。

  光大銀行上海分行人士稱,通過這種方式,可以看出企業的運營能力、資金需求、資信等等數據和信息,銀行可以掌握企業真實的信息。

  “無意之間為銀行提供了一個便捷強大的信息搜集渠道,這要遠比一家家地去找客戶的效率高得多。而且能隨時查詢,及時掌握企業的經營和資金動態,最大程度實現貸款安全。”他說。

  瞄準信用貸款

  POS網絡貸款的業務模式,也為此前因抵押物不充足或缺乏抵押物而告貸無門的小微企業打開一扇新的大門,操作模式也頗為簡便。

  “POS網絡貸款一般都是小額信用貸款,基本上不需要提供抵押物。”前述光大銀行上海分行人士說,因為前期已經掌握企業的經營和資金需求狀況,而且小微企業的貸款都是短期貸款,可以隨借隨還,可以在此基礎上,向符合條件的企業貸款,額度最高為50萬元。

  實際上,并非光大銀行一家采用了這一模式,本報記者了解到,招行銀行、華夏銀行、中信銀行目前推出的類似業務,都將目光瞄準了信用貸款,而且在貸款額度上更為靈活。

  前述中信銀行深圳分行客戶經理說,其“POS”網貸雖然要求客戶擁有房產,但這只是作為貸款的參考依據,并不需要抵押。而在額度方面,則各取半年的收款量和凈資產的50%,以其中孰小者確定貸款額度,并不統一劃定上限。而據了解,招行利用企業POS收款記錄發放的貸款,有的額度已達到100萬元。

  “小企業很多沒有抵押物,如果等到有了抵押物,黃花菜都涼了。而且每個企業的情況都不一樣,很難劃定一個統一上限。”前述中信銀行深圳分行客戶經理說。

  此外,從各家銀行的情況來看,相較于傳統貸款,POS網絡貸款還具有門檻低、申請容易、審批較快的特點。

  如光大銀行的“POS快貸”,其系統預審批直接可以通過POS機交易數據和客戶資產數據進行,授信金額、貸款期限、還款方式也都包含在內,而審查時,也只對客戶提供資料的完整性和有效性進行審查。

  上述業內人士介紹,在貸款門檻方面,企業在申請POS網絡貸款時,銀行一般都會要求企業先安裝POS機,只要使用半年以后,達到一定收款量后,銀行再根據企業的經營狀況決定是否貸款。光大銀行規定,只要最近6個月的收款金額最低不少于30萬元,就能申請貸款,而前述中信銀行深圳分行客戶經理則稱,該行在此方面沒有金額要求。

  差異化競爭格局漸成

  近年來,中信銀行資產規模、凈利潤在股份制銀行中已經掉隊。該行領導層調整后,面臨著“復位”的巨大壓力。在2012年業績新聞發布會上,其高層就表示,要形成橄欖形的業務結構,不與大銀行爭奪大型企業客戶。

  而隨著小微貸款業務競爭日趨激烈,為了突破重圍,各家銀行的差異化競爭格局也初具雛形,并初步形成了各自不同的打法。

  同樣是線上金融,建行等國有大行就與招行、平安銀行(000001,股吧)的模式就有所不同。今年6月初,招行與國內最大的外貿電子商務網站敦煌網簽約,并發行了“敦煌網生意一卡通”聯名卡。招行將根據該網站注冊商戶的交易和信用記錄,為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務。

  而平安銀行則采取自建電商平臺、與其他已經成熟的電商平臺合作的模式,并通過打通產業鏈,兼顧全行業上下游的模式,分行業開展線上金融業務。

  而中信銀行則將“POS”網貸提高到再造銀行的高度,并且成立了網貸部。朱小黃此前就曾明確表示,希望通過與銀聯商務的合作和資源整合,進而實現銀行再造。此外,該行還和騰訊合作,開始在小范圍內嘗試通過電商平臺開展小微企業貸款的業務。

  “中小銀行面臨更高資金成本的壓力,必然追求風險更大、收益更高的業務,大型銀行也面臨著網絡金融的蠶食,也會增加一些小微企業業務,所以小微貸款業務的競爭已經非常激烈,形成差異化的業務模式也是必然。”某券商研究部門主管此前對本報記者分析。

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